淺談轉帳與提款

 

圖片來源

★前言

相較於現金交易需要本人要在特定的時間地點出現，轉帳為目前常見的一種交易方式，只要知道對方的存款帳號，就可以使用。可以把錢給親友、網購付款、繳費等等，一切都是電子化的操作，對現今沒空跑銀行或面交的人特別好用。提款也不一定要等到營業時間，即可領出現金以供使用。本文將概略性的談談轉帳與提款。

---

★條件

• 要完成交易需要兩個要件：操作平台與認證機制。操作平台簡單來說，你要在什麼地方完成交易；而認證機制為如何確認在操作交易的人是持有帳戶者本人，避免任意的被他人盜用。
• 目前常見的操作平台如下：實體ATM機台、各銀行提供之WebATM加上自購晶片讀卡機、各銀行提供的網路銀行、各銀行提供的行動APP。
• 目前常見的認證機制如下：晶片金融卡、隨機碼產生器、簡訊OTP(One-Time Password)、特殊QRcode產生器等等。

★而操作交易的流程圖如下

轉帳流程示意圖，來源：財金公司

如上圖，因為銀行並不只有一間而已，可能會有跨行交易的狀況，必須要有一個機制去處理。在臺灣處理跨行交易網路的為財金資訊有限公司，他們提供特定發卡組織的溝通管道，以便跨行交易甚至跨國交易之進行。臺灣的金融機構至少有提供 SmartPay服務、Visa組織提供Visa預借現金/Plus提款服務、MasterCard組織提供MasterCard預借現金/Cirrus提款服務、JCB預借現金、中國大陸銀聯卡提款服務。

★跨行交易

• 跨行交易定義如下：發卡組織、操作平台、(轉帳)的對方帳戶，以上皆須同一個銀行建構才算非跨行，只要其中一個不一樣就算是跨行交易。

1. 郵局帳戶、於郵局WebATM、轉帳給另外一個郵局帳戶：非跨行轉帳
2. 郵局帳戶、於玉山WebATM、轉帳給另外一個郵局帳戶：跨行轉帳
3. 郵局帳戶、於郵局WebATM、轉帳給非郵局帳戶：跨行轉帳
4. 郵局帳戶、於E動郵局APP、轉帳給另外一個郵局帳戶：非跨行轉帳
5. 郵局卡於7-11中國信託提款機提款：跨行提款
6. 郵局卡於郵局提款機提領現金：非跨行提款

• 目前跨行交易皆需要手續費，操作成功時會向提出交易的人(帳號)扣除手續費，跨行轉帳標準收費為15元、跨行提款標準收費為5元。因部分薪轉戶或其他特殊帳戶提供手續費的優惠與減免，故不一定會收到15元/5元，甚至不用收手續費也是有機會發生的。如郵局WebATM跨轉收費12元、中信APP轉帳收費14元、成大郵局薪轉戶每月提供3次跨行提款不用手續費等。

★如何轉帳、約定帳號

• 執行轉帳需要知道對方的銀行名稱與代碼，例如郵局的代碼是700、然後該銀行的帳號(至多不會超過16碼)，而此類交易叫做「非約定轉帳」，非約定轉帳的單日上限為3萬元整。
• 如果你常常轉帳到某個帳號，或者你需要轉的錢大於3萬元，那麼請自行先臨櫃到銀行登錄約定帳號，那麼將可破除3萬元的限制，單日上限甚至可破10萬元以上(依各銀行而定，請詳閱帳戶約定書)。而在網路銀行執行時，甚至不用麻煩的交易認證機制，即可簡單進行交易。

★常見交易比較

	實體ATM	WebATM	網路銀行/APP
登入方式	晶片金融卡+密碼	晶片金融卡+密碼	使用者帳密
交易認證方式	晶片金融卡	晶片金融卡	簡訊OTP、隨機碼、QRcode、晶片金融卡
設備	銀行提供之atm機器	晶片讀卡機	有網路的電腦+手機/讀卡機/隨機碼產生器
備註	晶片金融卡須開啟轉帳功能	晶片金融卡須開啟轉帳功能	須開啟網路平台轉帳功能與交易認證方式

★轉帳後

• ATM交易通常時效是立即的，馬上就會把錢給轉出去。
• 若無法成功，請確認是否打開(非約定)轉帳功能、可用餘額是否足夠(Visa金融卡會卡住一些錢，造成可用餘額小於等於實際餘額)、機器是否故障等。
• 通常對方立即收到錢之後，會跟您要帳號末5碼以供對帳，若是網購平台提供的虛擬專屬帳號，則待收款銀行進行確認後，會回報給購物平台。

★請再次注意

• 最大宗的郵局帳戶互相轉帳，請記得搭配郵局WebATM，以免不必要的手續費。
• 實體插卡轉帳雖需要使用金融卡的來回使用，但在沒有卡就不能轉帳的前提下，此類轉帳法仍受不少人為喜愛，因為就是怕盜用。